Как собственнику бизнеса выбрать полис ДМС для сотрудников и не ошибиться
На современном рынке труда медицинское страхование – уже не дополнительное преимущество, а обязательная часть приличного соцпакета. Его наличие может напрямую влиять на привлечение высококлассных сотрудников и их лояльность компании (мы даже писали про это целую статью).
Вот только выбор и оформление корпоративной программы ДМС – совершенно неочевидный квест как для собственников бизнеса, так и для опытных HR-ов. Несмотря на примерно одинаковый разбег цен (в среднем 30-50 тысяч в год на сотрудника), в зависимости от компании-страховщика и выбранных опций на выходе можно получить совершенно разные полисы. При этом поменять их можно только через год, поэтому выбирать нужно особенно тщательно.
Рассмотрим, какие факторы нужно учитывать, чтобы оформить оптимальный страховой полис для вашей компании. Узнать стоимость и оформить корпоративный полис ДМС !
Выбор клиник
Один из ключевых факторов стоимости и качества медицинских услуг – сети клиник, с которыми сотрудничает страховая компания. Во-первых, клиники должны быть расположены в удобных локациях, до которых легко добираться. Во-вторых, это должны быть современные учреждения с хорошими специалистами и новым оборудованием. При этом иногда целесообразно исключить из пакета слишком дорогие клиники, чтобы оптимизировать стоимость полиса без ущерба для качества.
2. Наличие франшизы
Франшиза в контексте программ ДМС для бизнеса представляет собой долю расходов, которую застрахованный оплачивает из собственного кармана при наступлении страхового случая. Существует несколько видов франшизы:
- Безусловная франшиза требует от застрахованного оплаты определенного процента или суммы от стоимости услуги, независимо от общей стоимости обращения.
- Условная франшиза предполагает, что все услуги, стоимость которых ниже установленной суммы, оплачиваются застрахованным полностью. Те, что дороже — покрываются страховой компанией.
- Временная франшиза вводит временной период, в течение которого все медицинские услуги оплачиваются застрахованным самостоятельно, после чего страховая компания берет расходы на себя.
Использование франшизы позволяет снизить стоимость полиса ДМС на 20-30%, что делает страхование более доступным для широкого круга компаний – особенно малого и среднего бизнеса. При этом необходимо учитывать, что слишком большой процент франшизы может перекрыть все преимущества вашего ДМС.
3. Возрастная категория персонала
Страховые компании традиционно разделяют предложения по ДМС для корпоративных клиентов на четыре основные возрастные категории: новорождённые, дети до 18 лет, взрослые и пожилые люди. Это разделение обусловлено различиями в частоте и стоимости обращений за медицинской помощью между этими группами.
Новорождённые представляют собой категорию с самой высокой стоимостью страховки. Стоимость ДМС для этой группы может быть в пять-шесть раз выше по сравнению с взрослыми, если вы обеспечиваете страхование для всей семьи.
Дети до 18 лет требуют частого обращения к педиатрам и узким специалистам, что также увеличивает стоимость ДМС в два-три раза по сравнению с взрослыми.
Пожилые люди также относятся к группе с повышенным риском и, соответственно, более высокой стоимостью ДМС. Программы для пожилых могут стоить в три-четыре раза дороже, чем для более молодых сотрудников, из-за возрастания риска хронических и серьезных заболеваний. Если у вас есть сотрудники старше 80 лет, их обслуживание будет стоит еще дороже.
Взрослые представляют собой наиболее экономичную категорию для страхования, поскольку их обращаемость и стоимость лечения обычно ниже, чем у детей и пожилых людей.
4. Спектр услуг и страховых случаев
ДМС для сотрудников организаций – страховка, предназначенная для диагностики и лечения при наличии медицинских показаний: обычно в нее не включают профилактические обследования и сервисы.
В стоимость корпоративного ДМС обычно входят:
- Посещение клиник, указанных в договоре;
- Вызов частной скорой помощи и врача на дом (с ограничением по количеству вызовов);
- Консультации специалистов;
- Диагностические мероприятия и анализы (с ограничениями по количеству в год);
- Амбулаторное лечение и госпитализацию;
- Стоматологическая помощь и физиопроцедуры.
Расширенные полисы могут включать:
- Консультации узких специалистов, не входящих в базовый пакет;
- Плановые госпитализации и санаторное лечение;
- Медицинскую страховку для путешественников;
- Ведение беременности.
Важно отметить, что некоторые заболевания и случаи не покрываются стандартными полисами ДМС. Чаще всего это онкологические заболевания, венерические и психические болезни, а также врожденные патологии. Кроме того, любое лечение, проведенное без назначения врача (самолечение), также не будет покрываться полисом. Травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, тоже чаще всего не лечатся по ДМС.
Кроме того, при выборе полисов внимательно изучите, какие процедуры и сколько раз в год покрываются страховкой: это поможет избежать разочарований и недопонимания со стороны сотрудников – например, если полис позволяет сделать не более одного УЗИ в год вне зависимости от показаний.
6. Соотношение стоимости и качества
При выборе полиса ДМС для юридических лиц стоимость – не всегда главный фактор. На первый взгляд может показаться, что более дешевые полисы – это оптимальный выбор: у сотрудников остается опция лечения по страховке, но при этом бюджет компании не страдает. Однако такой подход может привести к обратному эффекту: сотрудники столкнутся с ограниченным доступом к медицинским услугам или низким качеством обслуживания. В итоге такая экономия может болезненно отразиться на их работоспособности, лояльности к компании и общем уровне удовлетворенности работой.
С другой стороны, приобретение дорогих полисов с широким перечнем услуг может оказаться неоправданно высокой статьей расходов, особенно для малых и средних предприятий. В таком случае важно определить, какие именно медицинские услуги наиболее актуальны для ваших сотрудников, и подобрать полис с оптимальным соотношением.
Стоит также учитывать специфику деятельности компании и профессиональные риски. Например, для компаний, чья деятельность связана с высокими физическими нагрузками или работой во вредных условиях, важно обязательно включать в страхование лечение профессиональных заболеваний и травм.
7. Гибкие опции и персонализированный подход.
Иногда даже при учете всех факторов выбор может быть неочевиден. В таких случаях лучше обращаться к специалистам – консультантам и брокерам по подбору страховых программ. С их помощью можно избежать подводных камней и выбрать наиболее подходящий вариант ДМС – причем часто с партнерской скидкой. Например, у "Доступной медицины" есть соглашения с с семью ведущими страховыми компаниями России:
- Ингосстрах
- Ренессанс Страхование
- ВСК
- Zetta Group
- Капитал Life
- Русский стандарт
- Сбер Страхование
Кроме того, специалисты “Доступной медицины” подбирают для собственников бизнеса все лучшие предложения от страховых компаний по индивидуальному запросу. Поэтому, если вы планируете купить корпоративный полис ДМС для ваших сотрудников или хотите узнать, нет ли более удачных альтернатив вашей страховой программе – напишите нам!
И не забудьте о главном
Здоровые сотрудники – здоровая компания. Это меньше больничных и непредвиденных замен, меньше незапланированных расходов и больше лояльности в вашей команде.
Со своей стороны, мы всегда готовы вам в этом помочь. Задавайте вопросы в комментариях, если они у вас остались! Узнать стоимость и оформить корпоративный полис ДМС !